Mis on väikelaen ja kellele see sobib?
Eestis saavad väikelaenu taotleda kõik täisealised, tõendatava püsiva sissetulekuga elanikud. Väikelaen on tarbimislaen, mida võib piiranguvabalt kasutada erisugusteks kulutusteks - õppimine, tervis, töö, igapäevased suuremad ostud ja muud ootamatud väljaminekud.
Eestis saab tagatiseta väikelaenu taotleda sõltuvalt firmast kuni 15000€ ulatuses. Parima väikelaenu pakkumise saamiseks tasuks erinevaid laenupakkujaid ühes kohas võrrelda. See aitab säästa sadu eurosid ning vältida varjatud lisatasusid.
Kui palju väikelaenu taotlemine maksab?
Väikelaenu taotlemise avaldus on alati tasuta. Enne individuaalse laenupakkumise tegemist peab laenupakkuja kliendi profiilile taustauuringut tegema - tegelikku sissetuleku andmeid saab uurida näiteks Pensionikeskuse AS-ist, samuti näitab Krediidiregister ära kliendi kehtivad maksehäired.
Kehtivate maksehäiretega isikutele Eestis laenufirmad laenu ei väljasta. Kõik laenuvõrdluse portaali andmed on ligikaudsed - tegelik lõplik laenupakkumine on individuaalne ning sõltub kliendi krediidivõimekusest ning senisest maksekäitumisest.
Kui suures summas väikelaenu saab tagatiseta taotleda?
Eestis pakutakse tagatiseta väikelaenu summas kuni 15 000€. See ei tähenda, et igale kliendile just selline pakkumine tehakse - konkreetne laenupakkumine on alati individuaalne ning sõltub kliendi sissetulekutest ja kehtivatest finantskohustustest.
Üldjuhul algavad väikelaenu summad mitmest tuhandest eurost - sellest väiksema summa vajadusel on mõistlikum võtta kiirlaen või avada krediidikonto. Kindlasti tasub enne konkreetse laenutoote valimist neid teenuseid võrrelda.
Millised on väikelaenu taotlemise tingimused?
Väikelaenu pakutakse täisealistele isikutele, kuid mõnikord peab olema ka vanem kui 18. Kindlasti on oluline tõendatav püsiv sissetulek, milleks tuleb esitada vähemalt eelneva kuue kuu pangakonto väljavõte. Tasub meeles pidada, et pea alati on väikelaenu taotlemisel lepingu sõlmimise tasu, mis on mõni protsent taotletavast laenusummast.
See tasutakse üldjuhul ühekordselt ning see tähendab, et pangakontole laekub selle protsendi võrra väiksem laenusumma. Samuti võib igakuisetele tagasimaksetele lisanduda peale intresside ka laenuhooldustasu. Lisaks on väikelaenudel pea alati lepingu muutmise tasud, seetõttu võivad tagasimakse tingimused võrreldes krediidikonto või kiirlaenuga suhteliselt jäigad olla.
Kui kiiresti väikelaenu saab?
Väikelaenu taotlemise protsess on üldjuhul aeglasem ja põhjalikum, kui näiteks kiirlaenu või krediidikonto avamise protsess. See sõltub ka sellest, milliseid lisadokumente peab laenutaotleja esitama ning kas laen võetakse hüpoteegi alusel ehk mingi lisatagatisega. Näiteks kui võtta väikelaenu auto ostuks, läheb auto üldjuhul laenu tagatiseks, samuti on lepingutingimustes kirjas konkreetne aeg, mille jooksul kõik omanikuvahetusega seotud tehingud toimuma peavad.
Kui laen võetakse kinnisvara tagatisel, tuleb kinnisvarale notari juures hüpoteek seada ning see protsess võtab veelgi kauem aega. Ka tagatiseta väikelaenu puhul peaks laenuotsuse saamiseks mitu päeva ootama.
Mis on väikelaenu eelised ja puudused?
Väikelaenu saab taotleda nii pangast kui ka tarbimislaenuna mõnest krediidifirmast. Laenufirmast taotlemise eeliseks on üldjuhul paindlikum ja kiirem jah-vastus. Mõned kliendid muretsevad, et krediidifirmast tarbimislaenu võtmine takistab neil hiljem pangalaenu saada, kuid tegelikkuses pole see sugugi nii. Laenusaamist tulevikus mõjutab siiski madal krediidiskoor ning probleemne maksekäitumine.
Ka krediidifirmad kontrollivad kliendi tausta põhjalikult ning ei väljasta laene maksehäirete registris olevatele isikutele. Väikelaenu puuduseks ongi tihti tülikas taustauuringu protsess ning suuremate summade puhul ka tagatise või lisatagatise olemasolu. Samuti võidakse väikelaenu väljastada vaid juhul, kui sellest tasutakse kõigepealt olemasolevad probleemsed laenud.
Mis on tagatiseta väikelaen?
Tagatiseta väikelaen on mugav tarbimislaen, mille taotlemiseks ei ole vaja lisatagatiseks autot ega kinnisvara. Klient saab pärast põhjalikku taustauuringut raha otse enda kontole ja saab seda kohe sihtotstarbeliselt kasutama hakata.
Tagatiseta väikelaenu saamiseks on vaja esitada vaid taotlus ning tõend püsiva sissetuleku kohta pangakonto väljavõttena. Kui võtta tagatiseta väikelaen, võib selle intress olla üldjuhul pisut kõrgem kui tagatisega väikelaenul, kuna krediidiandjal lasub tagatiseta laenu väljastamisel kõrgem risk. Siiski tasuks personaalse pakkumise saamiseks konkreetse laenuandjaga suhelda.
Mis on tagatisega väikelaen?
Tagatisega väikelaen (ka hüpoteeklaen) on tarbimislaen, mille taotlemisel tuleb läbida hüpoteegi seadmise protsess notari juures. Tagatiseks sobib mistahes kinnisvara - näiteks elamu või maatükk. Väikelaenu summa on harilikult 60% tagatise väärtusest, lisatagatise olemasolul võib olla ka suurem. Samuti saab taotleda sellest väiksemat laenusummat. Mõnikord saab tagatisena kasutada ka autot - sellisel juhul ongi tegemist konkreetselt auto ostmiseks mõeldud väikelaenuga, millel on eritingimused.
Kui suur peab olema sissetulek väikelaenu saamiseks?
Püsiva tõendatava sissetuleku olemasolu on väikelaenu saamiseks esmane eeldus. Seda tõendatakse viimase kuue kuu pangakonto väljavõtte alusel. Tegelikult pole nii oluline sissetuleku suurus, vaid kehtivate kohustuste suhe sissetulekuga. Mida väiksem on protsentuaalne kehtivate finantskohustuste suhe sissetulekuga, seda suurem tõenäosus on laenu saada.
Üldiselt tahavad laenufirmad näha sissetulekust alla 40% kehtivaid kohustusi. Kuna väikelaenu tagasimaksmise periood on mitu aastat, saab igakuiseid osamakseid vastavalt vajadusele võimalikult väikeseks muuta. Samas on oluline jälgida krediidi kogukulukuse määra ehk KKMi, mis väikelaenudel võib üsna kõrge olla.
Mis on krediidi kogukulukuse määr ehk KKM?
Krediidi kogukulukuse määr ehk KKM on protsentuaalne väärtus, mis näitab täpselt ära, kui kalliks laen kindla perioodi jooksul maksma läheb. Eesti Pank on seadnud tarbimislaenudele aastal 2021 aastaseks KKMi limiidiks 60,27%. Enamuse laenupakkujate KKM on selle väärtuse keskel. Väikelaenu KKM on pea alati üle 30%. Kuigi leiab pankasid ja krediidiasutusi, mis pakuvad ka madalamaid intresse, lisandub väikelaenule alati lepingutasu ja muud lisakulud, mis teevad selle kokkuvõtteks üpris kalliks laenuks.
Kas valida väikelaen või muu tarbimislaen?
Väikelaenu eeliseks on tavapärasest suuremad summad (mõned krediidifirmad pakuvad kuni 15 000€) ning tagatise olemasolu pole vajalik. Eraisikule on see suurema summa vajaduse korral väga mugav lahendus. Samas tasub enne laenuavalduse tegemist ning lepingu sõlmimist võrrelda erinevaid teenusepakkujaid turul ning nende erinevaid laenutooteid.
Võib-olla sobib väikelanu asemel paremini krediidikonto, kiirlaen või hoopis järelmaks? Enne laenu taotlemist tasuks adekvaatselt vaadata üle oma tegelikud vajadused ja võimalused ning vajadusel pidada nõu spetsialistiga. Tasub meeles pidada, et väikelaenul on palju jäigemad tagasimakse tingimused, tavapärasest kõrgem intress ning palju lisatasusid, nagu näiteks lepingutasu ja laenuhaldustasu.
Millest sõltub positiivne väikelaenu otsus?
Eestis on laenu väljastamine seadustega üpris hästi reguleeritud - Eesti laenufirmadele on oluline vastutustundliku laenamise põhimõte. Seetõttu ei väljastata laenu näiteks kehtiva maksehäirete registri kandega isikutele. Samuti võib laenusaamine olla raskendatud ka juhul, kui maksehäirest on möödunud juba aasta - krediidiasutused on lihtsalt vägagi õigustatult ettevaatlikud sellistele isikutele laenu andmise suhtes. Laenutaotluses tuleb alati esitada kõik õiged andmed, mille vastu krediidiandjal võiks olla õigustatud huvi.
Väikelaenu kokkuvõte
Väikelaen on finantskohustus, millele eelneb põhjalikum kliendi maksekäitumise ja krediidiskoori taustauuring. Eestis saab tagatiseta väikelaenu summas kuni 15 000€ võtta nii pangast kui ka mõnest tarbimislaenu pakkuvast krediidifirmast. Väikelaenul on näiteks krediidikontost kõrgem intress, lepinguga seotud lisatasud ning suurem krediidi kogukulukuse määr. Väikelaenu saab üldiselt võtta pikemaks ajaks. Enne mistahes laenulepingu sõlmimist tasub nõu pidada asjatundjaga.