Mis on kiirlaen?
Kiirlaenud on Eestis väga populaarne teenus juba aastakümneid. Eelkõige seetõttu, et keskmiselt saab väiksema summa kätte juba 15 minutiga. Kuna kiirlaenu summad on üldjuhul väikesed, ei nõuta kliendilt ka pangakonto väljavõtet või mingit tagatist. Mugaval digiajastul väljastatakse kliendile laen kiire ja automaatse profiilianalüüsi tulemusel.
Kiirlaenu on võimalik saada ka vaid 0% intressiga - näiteks tingimusel, et see makstakse 30 päeva jooksul täies ulatuses tagasi. Selline pakkumine on väga levinud ning teeb kiirlaenu uutele klientidele atraktiivseks ja soodsaks laenutooteks.
Kas kiirlaenu on kallis võtta?
Kiirlaenu teenuse algusaegadel oli kiire krediidi pakkumise valdkond seadusega vähe reguleeritud. Samuti oli inimeste teadlikkus vastutustundlikust laenamisest väga väike. Seetõttu said väga paljud kliendid võtta laenu üle oma tegelike maksevõimete ning ülempiirita intressi tõttu sattusid paljud neist võlalõksu.
Lisaks laenule ja tohututele intressidele lisandusid inkasso- ja kohtutäituri kulud, kuigi algne laenusumma võis olla tänapäeva mõistes kõigest mõnesajaeurone. Tänapäeval on tarbimislaenude valdkond Põhjamaade ja Euroopa kombel tugevalt reguleeritud - näiteks Eesti Panga regulatsiooni kohaselt tohib 2021. aastal maksimaalne tarbijakrediidi kogukulukuse aastamäär olla 60,27%. Enamus teenusepakkujatel jääb krediidi kogukulukuse määr alla poole sellest.
Uutele klientidele pakuvad enamus firmasid esimest kuud täiesti intressivabalt - see tähendab, et 500€ laenamisel tuleb 30 päeva pärast samuti vaid 500€ tagasi maksta. Selline lahendus on paljudele klientidele mugav ja võimetekohane. Seega on kiirlaenu kallidus üldjuhul müüt.
Kes saavad kiirlaenu võtta?
Kiirlaenu antakse täisealistele Eesti elanikele, mõnikord peab olema ka vanem kui 18. Kiirlaenu saab sageli ka ilma pangakonto väljavõtteta. Üldjuhul on nii, et klient peab oma hea krediidiskoori ja maksevõimet tõestama esimest laenu korrektselt tagasi makstes. Seetõttu ei anta pea kunagi esimest korda laenajatele maksimaalset võimalikku summat.
Klassikalist kiirlaenu antakse tavaliselt kuni 1000€ ulatuses, esmakordne taotleja võib saada ka vaid maksimaalselt pool sellest summast või isegi vähem. Kui olemasolev laen on täies ulatuses ja õigeaegselt tasutud, on võimalik saada parem krediidireiting ning seetõttu uut võimalikku laenusummat suurendada. Esmakordne laenutaotleja võib saada ka esimesed 30 päeva täiesti intressivabalt või minimaalse intressiga. Näiteks Ferratum pakub uutele klientidele 30 päeva pärast tagastada kogu laenusumma vaid 1€ intressimaksega. Kiirlaenu ei saa võtta kehtiva maksehäirega isikud.
Milleks sobib kiirlaen?
Kiirlaen sobib väiksemateks ja kiireloomulisteks kulutusteks - näiteks auto remont, kodutehnika ost ja muud sarnased ootamatud arved. Kindlasti ei tohiks kiirlaenu võtta pelgalt ajutiste tahtmiste rahuldamiseks, nagu pidutsemine ja kingitused. Iga laen on finantskohustus ning peaks olema võetud läbimõeldult. Kiirlaenudel on üldjuhul kõrgem intress ja krediidi kogukulukuse määr.
Seega tasuks kiirlaenu võtta vaid tõesti mõjuvatel põhjustel ja absoluutselt kindlas võimaluses ja veendumuses tagasi maksta. Kui eripakkumisena jõuda maksta kiirlaen kogu ulatuses tagasi 30 päeva jooksul, on see kindlasti turu parim pakkumine. Samas võib olla mõistlikum valida mõni muu, madalama intressi, krediidi kogukulukuse määra ning väiksemate osamaksetega tarbimislaen. Otsus tuleks läbi arutada spetsialistedega ning kasutada kiirlaenu võrdluste portaali, mis aitab säästa päris palju eurosid!
Mis on kiirlaenu eelised ja puudused?
Kiirlaenu suurim eelis on, nagu nimigi ütleb, kiirus. Üldjuhul võtab protsess alates laenu taotlemisest kuni raha kontole laekumiseni alla tunni. Samuti saab taotlust esitada internetis 24h ning mõne teenusepakkuja puhul ka telefoni teel klienditeeninduse lahtioleku aegadel. Enamus krediiditeenuse osutajad pakuvad uutele klientidele intressivaba esimest 30 päeva, mis tähendab, et ühe kuu pärast saab laenusumma täies ulatuses tagastada ilma igasuguste lisatasudeta.
Kahjuks on kiirlaenu suurim puudus ka tavapärasest kõrgem intress, kui mingil põhjusel ei õnnestu laen kogu ulatuses määratud aja jooksul tagastada. Samuti on summad üpris väikesed, harilikult vaid mõnisada eurot, seega suurema väljamineku tarbeks peaks kindlasti teisi tarbimislaenu variante kaaluma.
Kuidas valida parim kiirlaenu pakkumine?
Kuigi kiirlaen on jätkuvalt populaarne tarbimislaen, on turule tekkinud rohkelt teisi, kliendisõbralikumaid ja soodsamaid laenupakkumisi, näiteks krediidikonto. Enne laenutaotluse tegemist tasuks laenuvõrdluse portaalis üle vaadata kõigi Eesti krediidiasutuste kiirlaenu pakkumisi - soodsam intress ei tähenda alati soodsat krediidi kulukuse kogumäära ehk KKMi.
Tasub hoolikalt läbi mõelda, millist summat on tegelikult vaja ja mis eesmärkidel - siis alles valida parim pakkumine. Kindlasti tasub nõu pidada asjatundjaga - igal krediidifirmal on kliendinõustajaid, kellelt saab igakülgset abi ja tuge.
Kas pangad vaatavad halvasti kiirlaenu võtjate peale?
Tegelikult on pangavälistelt krediidiasutustelt laenamine täiesti tavapärane tarbimisharjumus Eestis. Väga paljudel inimestel on võetud näiteks pangavälised järelmaksud ning väikelaenud, kuna krediidiasutused on väga sageli pangast paindlikumad ning kliendisõbralikumad. Pangalaenu saamise võimalust mõjutab eelkõige krediidiskoor ja varasem maksekäitumine.
Seega, kui laenud on alati olnud õigeaegselt ja korralikult makstud ning laenufirmadega pole mingeid probleeme tekkinud, siis ei tohiks ka klassikalisest pangast laenusaamine probleemiks olla. Tänapäeval on krediidifirmad pangaga võrdväärsed asutused, mille tegevus on seadusega tugevalt reguleeritud, seega jääb laenukontorite halastamatu liigkasuvõtja must maine kaugesse minevikku.
Kuidas vastutustundlikult laenata?
Kuigi kiirlaenu pakkumised võivad olla atraktiivsed ning väikesed summad tunduvad täiesti ohutud, ei peaks kunagi laenama impulsi mõjul. Iga laen, ka väiksema summaga kiirlaen, peaks olema läbimõeldud ja kaalutletud otsus. Laenuvõrdluse portaal aitab valida parima pakkumise, kuid tasub meeles pidada, et laenuvõrdluse pakkumine on ligikaudne ning võib erineda krediidiasutuse personaalsest pakkumisest kliendile.
Kindlasti tasub hoolikalt lugeda läbi laenu tingimused, et kõiksugu võimalikud varjatud lepingutasud ja kontohaldustasud ei tuleks üllatusena. Samuti tuleks nõu pidada mõne spetsialistiga konkreetse laenufirma klienditoes. Alati tuleb kõik oma andmed sissetulekutest ja väljaminekutest korrektselt esitada - kuigi ametliku sissetuleku andmed on hõlpsasti kontrollitavad, ei pruugi ka kõik väljaminekud õigesti pangakonto väljavõttel kajastatud olla. See aga võib tuua kliendile tulevikus palju kahju, kui laen kiiresti üle võimete kasvab.
Millised on kiirlaenu alternatiivid?
Kiirlaen toimib uutele klientidele esimese 30 päeva jooksul justkui sõbralt saadud laen - tagasi tuleb maksta täpselt selline summa, mis laenatud sai. Samas kui sõber võib laenu kas unustada või tagasimakse tähtaja vabaks jätta, siis kiirlaen on selles osas palju jäigem ning see tuleb igal juhul tahasi maksta ning vahel ka palju kallimalt. Samuti võib vahel minna vaja ka täiendavat summat. Kiirlaenu võtmisel üldjuhul ei saa uut laenu taotleda enne, kui vana on makstud.
Alternatiiviks sobiks näiteks soodsama intressimääraga krediidikonto. Krediidikonto on justkui digitaalne krediitkaart - vabalt valitud krediidilimiidi ulatuses (Eesti firmades üldjuhul kuni 5000€) saab alati enda pangakontole soovitud summa kanda. Samuti tuleb krediidikonto puhul tasuda intressi vaid väljavõetud summa pealt. Krediidikonto intressimäär ühes kuus on tavaliselt 2% ringis. Lisaks näeb alati oma allesjäänud krediidilimiiti ning vajadusel saab sobiva summa ka juurde laenata. Siiski tasub meeles pidada, et Eesti laenufirmad lubavad seaduse kohaselt kasutada vaid üht laenuteenust korraga.