Tyypillisimpiä syitä miksi yhdistelylainaa ei myönnetä
Seurasimme tuhansia lainanhakijoita ympäri Suomen ja etsimme niitä käänteentekeviä kohtia, jotka vaikuttavat lopulliseen lainapäätökseen.
Luottotiedot ovat menneet – sinulla on maksuhäiriömerkintä
Monelle maksuhäiriömerkintä tulee yllätyksenä, vaikka Suomessa asian ei pitäisi näin olla. Ylivoimaisesti kaikkein yleisin syy kielteisten lainapäätösten saamiselle on maksuhäiriömerkintä, sillä Suomessa laki kieltää lainan myöntämisen henkilöille, joilla löytyy tällainen merkintä asiakasrekisteristä.
Tavallisesti luottotietojen palautuminen kestää 2 – 4 vuotta, joten odottelua riittää. Kannattaakin siis tällaisissa tilanteissa kääntyä suoraan Takuusäätiön puoleen, joka osaa auttaa ongelmatilanteissa.
Tässä tilanteessa on kaksi vaihtoehtoa saada yhdistelylainaa: hakea Takuusäätiön takausta tai kuntien sosiaalista luottoa, mutta molemmissa tapauksissa jonotusajat ovat pitkiä ja saattaa jopa olla, että merkintä on poistunut kokonaan ennen kuin varsinaista päätöstä näistä kahdesta laitoksesta annettaan.
Tulosi eivät riitä – käytettävissä oleva rahamäärä on liian vähäinen
Vaikka tuntuu, että kotitaloudellasi jää reilusti rahaa käyttöön kuukausittain kaikkien kulujen jälkeen, tekevät pankit omat luottopäätöksensä pohjautuen heidän omiin järjestelmiinsä.
Tämä tarkoittaa, että jopa ”hyvä tuloinen” voi jäädä ilman positiivista lainapäätöstä, mikäli luotonantajan niin katsoo. Etenkin perinteisten pankkien kuten OP, Nordea tai Danske Bank myöntämissä lainojen yhdistämissä on hyvin tiukat kriteerit.
Muita kriteereitä lainahakemuksen hylkäämiseksi saattavat olla nykyisen velan määrä, ikäraja tai tarvittavien vakuuksien puute.
Yhdistelylainan hakeminen kannattaa tehdä näin
Suomessa edelleen monet lainanhakijat kysyvät yhdistelylainaa suoraan pankilta, joka väistämättä monesti johtaa kielteiseen luottopäätökseen. Ei kannata turhautua, sillä ei lainapäätöstä henkilökohtaisista syistä hylätä. Pankkien kriteerit ovat todella tiukat.
Me suosittelemme hakemaan yhdistelylainaa suoraan Suomenyhdistelylainalta, joka pystyy antamaan sinulle useita tarjouksia eri rahoituslaitoksilta, joiden kriteerit vaihtelevat suuresti.
Saattaa jopa olla, että nykyään lainan kilpailuttajat pystyvät tarjoamaan sinulle vakuudetonta lainaa huomattavasti paremmin ehdoin kuin perinteiset pankit. Tätä kutsutaan digitaaliseksi murrokseksi, jossa pankit saattavat väistämättä joutua toiselle sijalle.
Henkilöistä, joiden luoton hakemista seurasimme, jopa noin puolet sai useita tarjouksia Suomenyhdistelylainalta, kun vastaava luku oli lähes 0 perinteisten pankkien kohdalla.
Pääset tästä Suomenyhdistelylainan sivuille, jossa sinua odottaa lainahakemus. Täytä ja lähetä lainahakemus ja katso moniko pankki on valmis tarjoamaan sinulle jälleen rahoitusta vanhojen kalliiden lainojen hävittämiseksi.
- Palvelun käyttäminen on maksutonta eikä sido ottamaan lainaa
- Saat useita lainatarjouksia jo heti kättelyssä ja viimeisetkin tarjoukset tupsahtavat eteesi vuorokauden kuluessa
- Hyväksyttyäsi mieleisesi tarjouksen, saat rahat tilillesi muutaman päivän kuluessa, jonka jälkeen voit maksaa kalliimman lainan pois kerta heitolla
Elämäntilanteesi on huono – työttömyys, eläke, opiskelu
Pankit eivät pelkästään seuraa numeroita vaan he tarkistavat minkälainen on nykyinen elämäntilanteesi. Oletko ollut pitkään töissä vai vasta hetken. Oletko opiskelija tai juuri päässyt eläkkeelle.
Pankit haluavat tarkistaa taustasi mahdollisimman tarkasti, jotta tehdyt lainapäätökset eivät johtaisi velkaongelmiin. Tämä on toisaalta hyvä asia, mutta niiden henkilöiden kohdalla, joilla oikeasti olisi taloudellisesti järkevä ottaa lainaa, se on huono asia.
Työttömien on täysin mahdollista saada lainaa ja monesti työttömät jopa tarvitsevat ehkä kaikkein eniten lainaa. Kuitenkin työttömien tulot saattavat tippua varsin radikaalisti, joka tekee suurempien lainojen saamisesta lähes mahdottomia etenkin, jos lainaa haetaan yksin eikä yhdessä.
Työttömät voivat saada lainoja siinä missä muutkin, mutta usein suuremmat pidemmällä maksuajalla olevat lainat ovat pitkälti poissuljettuja.
Opiskelijoiden sen sijaan kannattaa ensin hakea valtion takaama opintolaina ja mielellään säästää sitä parhaimman mukaan. Jos tuntuu, että se ei riitä, kannattaa hakea jatkolainaa opintolainalle tai vaihtoehtoisesti katsoa sitten vasta vakuudettomien lainojen tarjontaa.
Älä hae epärealistista lainaa – liian suuri summa ja epäselvä maksuaika
Etenkin vakuudettomat luotonantajat ja lainankilpailuttajat antavat sinun itse määritellä lainasi suuruuden. Kannattaa ensin laskea Excelille tai paperille nykyiset tulot ja menot ja katsoa kuinka paljon rahaa jää elämiseen. Jos ylimääräistä rahaa jää lainalyhennyksiä varten, laske sen mahdollinen suuruus.
Näiden pohjalta voit käyttää luotonantajien tarjoamia lainalaskureita määritelläksesi lyhennysten perusteella sopivan takaisinmaksuajan ja lainasumman.
Kuvittele nyt itse, jos hakisit 1000 euroa lainaa 15 vuodelle? Sehän kuulostaa jo tyhmältä. Pankit voivat lähes tulkoon olettaa, että kokeilet vain kepillä jäätä ja katsot, meneekö hakemus läpi.
Hyvä karkea arvio sopivista maksuajoista on seuraava:
- 1000 – 5000 euroa: 1 – 5 vuotta
- 5000 – 10 000 euroa: 5 - 8 vuotta
- yli 10 000 euroa: 10 – 15 vuotta
Hae siis lainaa fiksusti ja varmistat parhaat todennäköisyydet saada positiivinen lainapäätös.
Kielteiset lainapäätökset ovat turhauttavia
Olet varmasti törmännyt mainoksiin, jossa kehotetaan vaihtamaan aikaisemmat kalliit lainat edullisemmiksi lainoiksi uutta korkokattoa vastaaviksi, mutta se ei kerta kaikkiaan onnistu.
Eikö ole naurettavaa, miten pystyt lyhentämään yli 20% korkoista lainaasi, mutta uutta alle 20% korkoista lainaa ei voida silti myöntää.
Mielestämme tässä olisi hieman pohtimisen varaan, kun uusia lakimuutoksia rahoitusta varten tehdään. Pitäisi pyrkiä turvaamaan ihmisten asema taloudellisesti sen sijaan, että aiheutettaisiin jollekin yksittäiselle ihmiselle merkittävästi ongelmia, joista ei selviäisi ilman henkilökohtaista konkurssia.
Nykyinen korkokattolainsäädäntö, joka pohjautuu uusimpiin säädöksiin määrää kaikkien lainojen korot 10 prosenttiin. Kun luotonantajien riskitasoa nostetaan, luonnollisesti lainansaanti mahdollisuudet heikkenevät.
Jos korkokatto palautuu Syksyllä 2021 entiselleen, 20 prosentin paikkeille, paranee kaikkien lainanhakijoiden asema merkittävästi.
Eli lyhyesti tiivistettynä: yhdistelylainan saamiselle on parhaat todennäköisyydet hakemalla lainaa lainan välittäjän kautta, joka toimittaa hakemuksesi useammalle luotonantajalle.
Perinteisten pankkien kriteerit ovat varsin korkeita lainan yhdistämiselle.
Lisäksi kielteisten lainapäätösten saamiselle voi olla useita syitä, joita kannattaa pohtia. Me avasimme tyypillisimpiä niistä, jotka tulivat vastaan, kun teimme laajaa omaa tutkimusta lainanhakijoista.